Quy tắc lập ngân sách 50/30/20 giúp bạn không bao giờ lo thâm hụt

Không có cách lập ngân sách nào hoàn toàn đúng, và cách lập ngân sách phù hợp với người này chưa chắc đã hiệu quả cho người tiếp theo. Song có một cách tiếp cận phổ biến là quy tắc 50/30/20. Hãy áp dụng nó vào việc quản lý tài chính của riêng bạn và xem nó phát huy tác dụng tới đâu.

Quy tắc 50/30/20 là gì?

Cựu Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren đã phổ biến quy tắc 50/30/20 trong cuốn sách bà viết chung với con gái Amelia Warren Tyagi năm 2005, “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan” (tạm dịch: Kế hoạch kiếm tiền trọn đời tối ưu). Nó được chú ý vì dễ hiểu và dễ triển khai. Bạn không cần phải là một chuyên gia lập kế hoạch tài chính, duy trì một bảng tính ngân sách chi tiết hoặc trả tiền cho phần mềm lập ngân sách đắt tiền để sử dụng được chiến lược này.

Quy tắc 50/30/20 rất đơn giản so với nhiều chiến lược lập ngân sách khác vì thay vì theo dõi hàng tá danh mục ngân sách, bạn chỉ có ba nhóm: nhu cầu, mong muốn và mục tiêu tiết kiệm.

Sau đó, bạn phân bổ phần trăm thu nhập sau thuế của mình – tương ứng là 50%, 30% và 20% – cho mỗi danh mục.

Chi tiêu 50% cho nhu cầu

Danh mục đầu tiên trong quy tắc 50/30/20 là nhu cầu và 50% ngân sách của bạn sẽ được chuyển vào đây. Nhu cầu là những thứ thiết yếu như tiền thuê nhà hoặc trả góp, tiện ích, đồ tạp hóa, chăm sóc sức khỏe và phương tiện đi lại.

Ví dụ: nếu lương hàng tháng sau thuế của bạn là 5.000 đô la, thì tối đa một nửa số tiền lương mang về nhà của bạn (2.500 đô la) sẽ được tính vào các chi phí sinh hoạt này.

Sử dụng 30% cho mong muốn

Loại thứ hai là mong muốn và 30% ngân sách của bạn sẽ được chuyển vào đây. Danh mục mong muốn bao gồm chi tiêu tùy ý cho những thứ như đi ăn nhà hàng, mua sắm, kỳ nghỉ và các dịch vụ phát trực tuyến.

Về cơ bản, danh mục này bao gồm bất kỳ thứ gì bạn muốn chi tiền nhưng không thực sự cần. Quay trở lại ví dụ trên, nếu khoản thu nhập hàng tháng của bạn là 5.000 đô la, thì bạn sẽ có 1.500 đô la để chi tiêu cho danh mục này.

Đặt 20% cho các mục tiêu tiết kiệm và tài chính

Hạng mục cuối cùng trong ngân sách 50/30/20 là mục tiêu tiết kiệm/ tài chính. Danh mục này bao gồm những thứ như:

Đóng góp cho quỹ hưu trí của bạn

Đầu tư vào quỹ tương hỗ, trái phiếu, tiền điện tử và các khoản đầu tư khác

Tiết kiệm tiền mặt vào quỹ khẩn cấp

Danh mục này cũng bao gồm việc trả nợ, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay dành cho sinh viên. Mặc dù các khoản thanh toán nợ tối thiểu là một phần của danh mục nhu cầu, nhưng các khoản thanh toán bổ sung giúp trả hết nợ gốc và hy vọng giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn được coi là khoản tiết kiệm. Về lý thuyết, một khi bạn trả hết nợ, bạn sẽ có nhiều tiền hơn để tiết kiệm.

Sử dụng ví dụ trước, nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 5.000 đô la, quy tắc 50/30/20 cung cấp cho bạn 1.000 đô la trong danh mục này (5.000 đô la x 0,20).

Cách áp dụng quy tắc 50/30/20

Nếu bạn đã sẵn sàng áp dụng quy tắc 50/30/20 cho ngân quỹ của mình, hãy làm theo các bước sau để bắt đầu.

Tính thu nhập sau thuế của bạn và bất kỳ thu nhập bổ sung nào. Trước tiên, bạn cần biết mức độ thu nhập của mình. Xem số tiền được gửi vào tài khoản của bạn sau khi chủ lao động khấu trừ thuế, phần đóng bảo hiểm sức khỏe và các khoản khấu trừ khác từ tiền lương của bạn. Nếu bạn kiếm được thu nhập từ một công việc phụ hoặc có các nguồn thu nhập khác, hãy thêm chúng vào thu nhập từ công việc chính.

Phân loại chi tiêu tháng trước. Xem mình đã chi những gì trong tháng trước có thể giúp bạn tìm ra bất kỳ khoản chi không cần thiết nào mà bạn có thể giảm hoặc loại bỏ.

Điều chỉnh ngân sách. Chi tiêu của bạn có bị hao hụt một chút không? Xem liệu bạn có thể điều chỉnh chi tiêu của mình để phù hợp với quy tắc lập ngân sách 50/30/20 hay không.

Cuối cùng, việc sử dụng thành công quy tắc 50/30/20 cần một kỹ năng: kỷ luật. Bạn có thể phải tiết chế một số chi tiêu của mình để có đủ tiền mặt tiết kiệm và thoát khỏi nợ nần. Tìm kiếm cơ hội để cắt giảm chi phí và tự động hóa việc chuyển khoản vào tài khoản tiết kiệm của bạn có thể giúp đạt được (hoặc ít nhất là đạt đến gần) mục tiêu tiết kiệm 20% đó mỗi tháng. Ứng dụng lập ngân sách miễn phí hoặc chi phí thấp có thể giúp theo dõi chi tiêu của bạn trong từng danh mục này dễ dàng hơn, nhưng không cần thiết.

Tùy thuộc vào tình hình hiện tại của bạn, tỷ lệ chia 50/30/20 lý tưởng có thể không phù hợp với bạn. Ví dụ: nếu bạn đang tích cực trả khoản nợ vay nào đó, bạn có thể đang phân bổ hơn 20% ngân sách của mình để trả nợ, chỉ với một số tiền nhỏ theo mong muốn.

Bạn vẫn có thể sử dụng quy tắc 50/30/20. Nhưng tỷ lệ phần trăm ngân sách của bạn có thể là 50/20/30, 40/10/50 hoặc một số biến thể khác.

Quy tắc ngân sách 50/30/20 có phù hợp với bạn không?

Quy tắc 50/30/20 không dành cho tất cả mọi người. Ví dụ: nếu bạn sống ở một thành phố có chi phí sinh hoạt cao, bạn có thể phải chi một phần trăm thu nhập cao hơn nhiều cho tiền thuê nhà và các nhu cầu cần thiết khác, chỉ còn lại rất ít cho các mục tiêu tài chính.

Bạn có thể muốn điều chỉnh tỷ lệ phần trăm để phù hợp với tình hình tài chính hiện tại của mình và hướng tới mức phân chia 50/30/20 khi thu nhập của bạn tăng lên. Hoặc, bạn có thể thích một phương pháp lập ngân sách khác, chẳng hạn như:

Phương thức tự trả trước – Với chiến lược này, “hóa đơn” đầu tiên bạn phải trả mỗi tháng là một khoản chuyển vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Sau khi gửi một số tiền định trước vào tài khoản tiết kiệm và thanh toán các hóa đơn cần thiết, phần còn lại của khoản tiền là của bạn để chi tiêu tùy ý.

Phương pháp ngân sách dựa trên số không – Với loại ngân sách này, bạn chỉ định mỗi đô la thu nhập của mình cho các danh mục cụ thể, bao gồm cả tiết kiệm, để lại cho bạn số dư là 0 đô la vào cuối tháng. Nếu bạn không chi tiêu từng đô la như kế hoạch, bạn có thể phân bổ phần còn lại để tiết kiệm hoặc trả nợ.

Phương pháp phong bì – Với ngân sách phong bì, bạn đặt một lượng tiền mặt cụ thể vào các phong bì đại diện cho các danh mục ngân sách khác nhau. Khi phong bì trống, bạn không thể chi tiêu thêm trong thời gian còn lại của tháng. Nếu bạn còn tiền mặt trong phong bì vào cuối tháng, bạn có thể chuyển nó vào cùng một loại ngân sách vào tháng tới hoặc chuyển vào khoản tiết kiệm.

Khi quy tắc 50/30/20 dường như không hiệu quả

Nếu bạn làm nghề tự do hoặc sở hữu công việc kinh doanh của riêng mình, tiền lương của bạn có thể dao động đáng kể từ tháng này sang tháng khác, điều này làm cho chiến lược lập ngân sách 50/30/20 không thực tế.

Một tình huống khác có thể khiến ngân sách của bạn cạn kiệt là các khoản chi lớn, không có kế hoạch. Tất nhiên, mọi người đều phải đối mặt với một khoản sửa chữa ô tô đột xuất, hóa đơn viện phí hoặc một khoản chi phí lớn khác mà họ không dự trù nhưng không thể tránh khỏi.

Khi các khoản chi tiêu bất ngờ xuất hiện, hãy tính chúng vào danh mục mong muốn. Điều đó nghe có vẻ lạ, nhưng hãy nghĩ theo cách này: Nếu bạn phải trang trải một khoản chi phí không mong muốn, bạn không thể bỏ qua khoản thanh toán tiền thuê nhà hoặc vứt hóa đơn điện vào thùng rác. Thay vào đó, hãy cắt giảm việc ăn uống, giải trí và các khoản chi tiêu khác trong danh mục mong muốn của tháng đó.

Quy tắc 50/30/20 có hiệu quả với bạn hay không phụ thuộc vào việc bạn có còn dư thu nhập sau khi chi trả cho các nhu cầu cần thiết để phân bổ cho mong muốn và theo đuổi mục tiêu tài chính của mình hay không. Miễn là bạn làm như vậy, phương pháp này có thể giúp bạn hướng tới mục tiêu tiết kiệm của mình trong khi trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản và còn lại một chút để giải trí.

Nguồn: Foxbusiness

Trả lời

LET'S GO
SUBSCRIBE
awesome
Sed ut perspiciatis unde omnis